快速结论
推荐 Relay：对非美国居民开户审核更宽松，有Mercury拒绝后3天内批准的案例，适合中国大陆实控人的外资LLC。相比之下，Mercury 的短板是：2023年后风控大幅收紧，中国大陆实控人申请普遍遭拒，AI客服不提供拒绝原因也不接受申诉。
访问官网 →两者定位和核心区别
Mercury 面向科技初创公司，提供高息储蓄账户、Mercury IO 信用卡（无需个人信用记录）、财务仪表盘。Relay 的侧重点是费用透明度和多账户管理，支持给不同业务线单独开子账户，并为每个账户设置支出规则。
两者都服务于外资LLC和C-Corp，都没有最低余额要求，也都支持全程线上申请，不用亲赴美国，不发行传统信用卡。
Mercury 的开户现状（2025-2026年）
2023年起Mercury配合FinCEN合规调查，主动关闭了大量来自中国大陆、巴基斯坦、尼日利亚等地区的账户，新申请审核也明显收紧。实控人地址在中国大陆的，被拒概率远高于50%。
V2EX社区有用户记录了三次被拒经历：第一次用注册代理地址，第二次换邮箱重申，第三次换成真实住宅地址、搭了专业网站并把行业改为AI，结果依然秒拒。Mercury AI客服明确表示不提供拒绝原因，也不受理申诉。
申请成功的案例有几个共同点：有真实美国地址（不是注册代理地址）、网站有实质内容和流量、公司注册超6个月且有运营记录。换邮箱或改表述没有用，Mercury看的是公司真实经营证明。
Relay 为什么是更好的选择
有实际案例：Mercury拒绝的外资LLC，Relay 3天内批准。Relay对非美国居民的审核相对宽松，不要求真实美国地址，外国创始人持护照申请通过率更高。
Relay的多账户功能对有多条产品线的创始人更实用，可以给不同业务或团队成员创建独立子账户，为每个账户设置支出规则，财务管理脉络更清晰。
申请前需要准备什么
两家银行都要求：美国注册公司（LLC或C-Corp）、EIN税号（IRS颁发，申请后2至4周收到）、公司章程（Articles of Organization）、法人/股东护照。
公司网站是隐性要求，填写申请时要填可访问的域名，建议提前搭一个有实质内容的官网，产品介绍、联系方式等基本信息都要齐全。纯域名停放页面会被判定为空壳公司。
被Mercury拒绝后怎么做
不要立刻重申请，Mercury会标记多次拒绝记录，越申越难通过。等至少30天，期间完善公司网站和运营记录，再向Relay提交申请，所需材料相同。
如果Relay也遇到问题，可以考虑Wise Business USD账户（有本地路由号，但对中国大陆地址有等候名单），或者用香港主体走Airwallex解决日常收款需求。
想系统了解美国银行开户，建议看这篇专题，覆盖的场景更多。
常见问题（FAQ）
Q：中国背景的创业者，Mercury和Relay哪个更容易开户？
两家都是美国科技型创业公司常用的线上银行服务提供商，Mercury主打风险投资背景的科技初创企业，Relay更偏向已经有一定营收(10万到600万美元区间)、需要精细化多账户管理的中小企业 [Rho博客, 2026]。中国创业者如果是刚成立的美国公司、还没有本地运营历史，两家都需要提供美国公司注册文件、EIN和创始人护照，Mercury的审核对新公司相对更常见也更成熟。
Q：两家在国际汇款和多币种账户上有什么差别？
Mercury提供更完整的国际服务，包括多币种账户和相对有竞争力的汇率，适合有跨境收付款需求的中国出海企业。Relay的国际支付功能更基础，主要是简单的货币兑换，如果业务重心是频繁的跨境收款，Mercury更合适；如果业务主要在美国本地、只是偶尔需要对外付款，Relay的多账户分类管理功能更实用。
Q：Mercury和Relay哪个月费更低？
Relay的基础版是完全免费的，最多可以开20个支票账户，提供实体卡虚拟卡、ACH、支票、电汇和现金存取，付费的Pro版每月30美元。Mercury标准版同样不收月费、不收透支费和ATM费 [Relay官方博客, 2026]。两家日常账户维护成本都低，差异主要在增值功能和FDIC保险额度上，Mercury通过清扫网络提供最高500万美元的FDIC保护，Relay是300万美元。
Q：中国创始人用Mercury或Relay，账户会不会因为身份原因被冻结？
两家银行都会做持续的合规审查，账户被冻结通常和交易模式异常、公司实际经营地址与注册信息不符、或者收款方涉及高风险地区有关，而不是单纯因为创始人是中国国籍。建议开户后避免频繁大额从中国关联账户转入转出，业务描述和实际经营情况保持一致，能显著降低触发风控审查的概率。
Q：两家银行对已经被拒的申请人处理方式一样吗？
Mercury明确说明一旦某个邮箱被拒绝就不能再用同一邮箱重新申请，必须换一个邮箱重新提交完整材料 [Mercury支持中心, 2026]。Relay的重新申请政策没有Mercury这么严格公开的规则，但一般也建议被拒后先联系客服了解具体原因，补充材料后再决定是否重新提交，盲目多次申请可能进一步影响审核评分。